Är du student eller snart ska studera och undrar om du ska spara och investera CSN-lånet eller inte? Här är fördelarna, nackdelarna, och saker du bör tänka på.

Vad är CSN egentligen?

CSN står för entrala Studiestödsnämnden (CSN). Och visste du att det är en svensk myndighet?

Det är därför deras lån är det mest förmånliga lånen som finns i Sverige.

CSN finns i syfte för att främja och stötta högre utbildning och får tas emot av nästan vem som helst. Den främsta begränsningen som finns är att man max får ta CSN under 6 års tid. Detta är räknat med heltidsstudier.

Sedan finns det även ett fribelopp, aka inkomsttak. Fribeloppet har dock tagits bort tillfälligt under 2020 på grund av COVID-19 pandemin.

Ska jag ta CSN-lånet och bidraget?

Den bästa användningen av CSN lånet och bidraget är självklart att använda det som finansiering under tiden man studerar. Detta är en investering i sig själv och leder förhoppningsvis till ett framtida jobb man vill ha.

Men ska jag ta CSN-lånet även om jag inte behöver?

Kort svar: JA!

Många utbildningar kräver mycket studietid och ansträngning och gör att alla inte möjligheten eller klarar av att arbeta samtidigt. I sådana fall måste man ta CSN för att klara sig.

Men om du inte behöver ta CSN-lånet då? Ska du ta det ändå?

Det finns en del studenter som har möjlighet att bo gratis eller väldigt billigt och/eller arbeta samtidigt som man pluggar. I sådana fall så behöver man inte alltid CSN för att klara sig.

Men även då kan det vara en bra idé att ta CSN-lånet och bidraget för att spara och investera inför framtiden.

Sparade pengar kan leda till en kontantinsats till bostadsrätt, början på ett pensionsspar, eller en ekonomisk trygghet och buffert för oväntade händelser både under och efter studietiden.

Därför ska du ta CSN-lån och bidrag

Det finns många ekonomiska fördelar med att ta CSN lånet och bidraget när man studerar, oavsett om man behöver använda det eller inte.

1. Låg ränta på CSN-lånet

Räntan på CSN-lånet är alltid den lägsta räntan man kan få på ett lån jämfört med bostadslån eller andra privatlån.

Varför är CSN-räntan så låg?
CSN räntan är så låg eftersom huvudsyftet av organisationen CSN är att stödja och uppmana för högre studier. Syftet är inte att tjäna pengar, så som det är för bankerna.

Räntan under 2020 ligger på så lågt som 0,16 procent och är baserad på dem tre tidigare årens ränta. Det innebär att räntan inte kommer hoppa upp extremt mycket från ett år till ett annat, men det betyder också att räntan kan bli högre.

CSN ränta 2021
Regeringen har beslutat att den nya räntan för CSN-lånet år 2020 blir en räntesats på 0.5 procent. Det är en ännu lägre procentsats än 2020.

Varför är låg ränta bra?

Fördelen med en låg ränta på lån är att lånet inte kommer vara en tung ekonomisk belastning att bära runt på. Ränta-på-ränta effekten kommer inte göra att lånet växer till ofantliga summor snabbare än vad man kan amortera och är därför mindre riskfyllt.

Inflation äter upp lånet över tid
En stor fördel när räntan är så låg som 0,16 procent (2020 årsränta) är att inflationen på 2 procent per år äter upp lånet lite i taget varje år. Du kommer ideellt tjäna mer varje år för att matcha inflationen, medan lånebeloppet stannar på samma belopp. Så med tiden kommer lånet minska i värde av sig själv. Detta kan man utnyttja då CSN har en lång återbetalningstid på 25 år eller tills man fyller 65 år.

Du kan investera CSN du sparar
Om du tar CSN lånet och bidrag även fast du inte behöver spendera det så kan du istället investera pengarna. Det är ett ganska smart val att investera CSN i billiga breda indexfonder, som till exempel globala indexfonder. En sådan fond ökar i snitt 8-10% per år, medan räntan på CSN är mycket lägre. Det gör att du varje år tjänar pengar på ditt lån medan det är investerat. Du använder då pengarna som en hävstång.

2. Du kan använda CSN-lånet till en bättre framtid

Förutom att leva på det då, så är en stor fördel med att ta bidraget och CSN-lånet att man kan:

• Ta CSN lån och lägga undan pengarna till en buffert som ger ekonomisk trygghet
• Ta CSN lån och köpa en lägenhet. Pengarna kan iaf hjälpa mycket till kontantinsatsen som krävs för att köpa en bostadsrätt.
• CSN kan också investeras och vara en bas för pensionssparande.

1. Bygga en buffert som student

För många studenter så kan ekonomin vara osäker från år till år både under och även efter utbildningen då det inte finns en garanti på ett jobb för alla. Det kan då vara riktigt skönt att ha en stor buffert som man kan falla tillbaka på ifall oväntade utgifter eller tuffa ekonomiska situationer skulle inträffa. Det är helt enkelt början på en ekonomisk trygghet.

2. Investera CSN-lånet

Ett annat val som nämnt ovan är att investera pengarna i fonder och aktier så att det fungerar som en hävstång som växer sig till mycket större summor över tid med hjälp av ränta-på-ränta effekten. Detta kan till exempel leda till ekonomisk frihet i tidig ålder. Om du är intresserad av att börja investera så skulle jag rekommendera dig att öppna ett konto hos banken Avanza (affiliate länk) >> och ta del av alla deras resurser för nybörjare.

3. Kontantinsats

Att spara pengarna till en kontantinsats är också väldigt vanligt att göra och smart. Det är svårt för en ung person att spara ihop flera hundra tusen för att köpa en bostadsrätt, och kan ta flera år om man inte har en förälder som kan hjälpa en. Då kan man istället ta CSN och lägga undan det och använda det som en kontantinsats. Även om man redan har kontantinsatsen så kan man använda CSN-lånet för att ta mindre bostadslån, som är ett dyrare än. Win-win oavsett.

OBS! Risker med att ta CSN

Som med allt gott finns det även oftast nackdelar som är värda att prata om, lika så i detta fall.

1. Ett lån är ett lån

Även om lånet är väldigt fördelaktigt så är det fortfarande en skuld som man måste betala tillbaka.

Det innebär att du måste amortera (betala tillbaka) en viss summa varje månad i framtiden.

Summan är generellt väldigt låg jämfört med ens inkomst och CSN kan vara förstående om man i perioder inte kan betala tillbaka men det är fortfarande en utgift man måste räkna med.

3. Glömmer/kan du inte betala så höjs räntan

Som med alla andra lån som blir man straffad om man inte betalar tillbaka i tid eller i den takt som begärs av låneutgivaren. Om det händer så höjer även CSN sin ränta, vilket kan bli dyrt på sikt. Det är viktigt att ta lånet på allvar.

4. Du förbrukar dina CSN veckor

Det är viktigt att tänka på att det är ett begränsat antal veckor man får ta CSN. När dem är förbrukade så kan du inte få det igen. Så har du studerat 5 år och tagit lån och/eller bidrag under dem åren så kommer resterande veckor inte räcka som finansiering för framtida utbildningar som är längre än ett år. Det kan då bli tufft att klara sig under den perioden.

5. Kan anses omoraliskt att utnyttja statligt finansierad bidrag och lån

Det finns även argumentet att det är omoraliskt att ta CSN om man inte behöver det i. Detta eftersom lånet är gynnsamt på grund av det statliga stödet (som betalas av skatten).

Bidraget och lånet är också meningen att det ska gå till de som faktiskt behöver ekonomisk hjälp. Det här är något man får ta ställning till själv om man tycker att det är rätt eller inte.

Men man kan också tänka på att CSN gör en bedömning för varje person som ansöker om lån och bidrag, och de ger endast ut pengar till personer som anses vara behöriga.

Så i min åsikt så gör man inget moraliskt fel i att ta lånet och bidraget då dem har bedömt att man är en person som har rätt till det, såsom alla andra som får det.