Ekonomisk trygghet grundar sig i en buffert för svårare tider och oväntade utgifter. Men hur stor behöver din buffert vara?

Det kan vara svårt att avgöra hur mycket man behöver spara ihop i sin buffert.

Hur mycket du behöver i buffert bestäms av hur mycket utgifter du har samt hur risktagande du är som person.

En ensamstående förälder med 2 barn, hus & huslån, samt bil behöver ha en mycket stor buffert. En 20-årig student som hyr ett studentrum behöver inte alls lika mycket.

Om man bor sambo med en partner eller inte påverkar också hur mycket buffert man behöver, då det kan vara så att ens partner kan täcka upp för den förlorade inkomsten tills man kommit på fötter igen.

Alternativ 1:
3 månaders lön i buffert

En vanlig tumregel är att man ska ha minst 3 månadslöner på kontot, detta eftersom det inte är ovanligt att det kan dröja upp till 3 månader innan man får sin a-kassa utbetald.

Man behöver kunna klara sig under den perioden utan att bygga på sig an massa snabblån.

Vad finns det för svagheter med denna tumregel?

1. Är man en person som brukar spara stora delar av sin lön så är det mer rimligt att istället kolla på sina genomsnittliga utgifter per månad.
   • Då räcker det med 3 månaders utgifter istället för hela lönesumman.
2. 3 månader kanske inte räcker, det kan i vissa fall dröja ännu längre för att få ut a-kassa.
   • Har man pengar på annat håll, såsom i fonder/aktier så kanske man inte vill sälja av i tider då börsen ligger på minus.
   • Då kan det vara en bra idé att ha minst 6 månaders utgifter i kontanter.
3. Man kan få riktigt otur. Man kan förlora sin inkomst samtidigt som man råkar på andra stora utgifter såsom böter, kylskåpet går sönder, datorn åker ner i marken mm.
   • Därför kan det vara smart att både ha 3 månaders utgifter plus en summa för ny mobil/dator/etc.

Alternativ 2:
6 månaders utgifter / 100.000 kr

Om man som person behöver mer trygghetskänsla och frihetskänsla kan 6 månaders utgifter i en buffert kännas bättre.

Detta är summan vissa kallar för “fuck-off kapital” eftersom en sådan summa tillåter inte endast dig att klara dig tills a-kassa betalas ut, men ger dig också tryggheten att t.ex. säga upp dig från ett jobb du inte trivs på eller lämna ett förhållande du inte vill vara i längre.

6 månaders utgifter i buffert räcker tillräckligt länge för att du skall kunna hitta ett nytt jobb eller börja frilansa, eller ha råd att flytta till en ny lägenhet eller helt enkelt ta ett sabbatshalvår och vila ut.

När kan 6 månaders utgifter vara för lite?

1. Vill du satsa på något som att starta ett eget företag så kan det ta längre än ett halvår innan du börjar tjäna tillräckligt för att kunna leva på.
   • Då kan det rekommenderas med så mycket som 1 eller 2 års utgifter i buffert, så att du verkligen kan satsa på din dröm utan att behöva ge upp den halvvägs på grund av brist på pengar.
2. Vissa som tar ett längre uppehåll från arbete spenderar mer pengar, inte mindre under den tiden.
   • Detta eftersom dem helt plötsligt har mer fritid och spenderar mer pengar på saker såsom shopping, resor, aktiviteter och liknande.
   • Så har man inte superbra koll på sin budget under sabbatshalvår eller liknande finns det risk att en 6-månaders budget kommer räcka mycket kortare tid än så.

Alternativ 3:
1 års utgifter i buffert

Det här valet har inte alla stor möjlighet att nå, beroende på ens egna omständigheter.

Men för mig personligen är detta ett minimum som jag är villig att ha som buffert i kontanter.

Detta eftersom ett år är en tillräckligt lång tid att åstadkomma det man behöver och vill åstadkomma. En buffert som räcker i minst ett år är alltså för mig ett måste.

För personer har väldigt höga utgifter, äger hus och liknande så kan detta också vara det mest rimliga alternativet.

Motargument för att ha den summan i buffet

1. Pengar i kontanter inte kan växa på börsen eller andra investeringar.
   • Om pengarna ligger på sparkontot i flera år utan att utnyttjas så finns risken att man missar tiotusentals eller hundratusentals kronor i avkastning.
   • Så här gäller det att gör en avvägning mellan sitt behov av trygghet och sin önskan att se ökad avkastning.
2. “Man kommer inte gå ett år utan inkomst”-argumentet
   • I Sverige så har dem flesta av oss a-kassa och det finns även statliga hjälpmedel och dessutom finns det alltid lediga jobb.
   • Därför är det helt enkelt inte så sannolikt att man kommer behöver så mycket pengar, om man inte själv aktivt väljer att helt vara utan arbete en så lång period.
   • Det finns alltid lediga jobb, och något kommer man få så länge man söker.

Slutsats

Så, för att sammanfatta så varierar storleken på lämplig buffert beroende på:

• Hur mycket du som person behöver känna trygghet
• Hur mycket utgifter du kommer ha under perioden utan inkomster
• Om du hellre vill ha pengarna investerade någonstans.

Men i snitt: Mellan 3 till 12 månaders utgifter är lämpligt

Att ha mindre än 3 månader i buffert är farligt för din framtida ekonomi då du kan tvingas ta dyra lån för att klara dig.

Att ha mer än ett års utgifter i sparkonto kan vara dumt för din framtida ekonomi då du kan förlorar en massa i avkastning.

Lycka till, och se till att bygga upp din buffert!