Spara och investera CSN

Visste du att Centrala Studiestödsnämnden (CSN) är en svensk myndighet? Det är därför deras lån är det mest förmånliga lånen som finns i Sverige, och anledningen till att bidraget är så gynnsamt för samhället. CSN finns i syfte för att främja och stötta högre utbildning och kan tas av vem som helst. Den enda begränsningen som finns är att man max får ta CSN under 6 års tid, räknat med heltidsstudier samt att det finns ett fribelopp, aka inkomsttak. Fribeloppet har dock tagits bort tillfälligt under 2020 på grund av COVID-19 pandemin.

När ska man ta CSN?

Den bästa användningen av CSN lånet och bidraget är självklart att använda det som finansiering under tiden man studerar något som förhoppningsvis leder till ett arbete man vill ha. Många utbildningar kräver mycket studietid och alla har inte möjligheten att bo gratis/billigt eller klarar av att arbeta samtidigt. I sådana fall är det bra att ta CSN för att klara sina studier och räntan är så pass lågt att det inte kommer vara till stor belastning för en i framtiden.

Det finns dock många som har möjlighet att bo gratis/väldigt billigt eller arbeta parallellt med studierna. I sådana fall så behöver man inte alltid CSN för att klara sig. Men även då kan det vara en bra idé att ta CSN för att spara och investera inför framtiden. Sparade pengar kan leda till en kontantinsats till bostadsrätt, början på ett pensionsspar, eller en ekonomisk trygghet och buffert för oväntade händelser både under och efter studietiden.

Fördelar med att ta CSN lån och bidrag

Det finns många ekonomiska fördelar med att ta CSN lånet och bidraget när man studerar, oavsett om man behöver använda det eller inte.

1. Låg ränta på lånet

Räntan på CSN-lånet är alltid den lägsta räntan man kan få på ett lån jämfört med bostadslån eller andra privatlån. Detta är eftersom huvudsyftet inte är att tjäna pengar, till skillnad från varför banker lånar ut pengar.

Räntan under 2020 ligger på så lågt som 0,16 procent och är baserad på dem tre tidigare årens ränta. Det innebär att räntan inte kommer hoppa upp extremt mycket från ett år till ett annat, men det betyder också att räntan kan bli högre.

Varför är låg ränta bra?

Fördelen med en låg ränta på lån är att lånet inte kommer vara en tung ekonomisk belastning att bära runt på. Ränta-på-ränta effekten kommer inte göra att lånet växer till ofantliga summor snabbare än vad man kan amortera och är därför mindre riskfyllt.

Inflation äter upp lånet över tid
En stor fördel när räntan är så låg som 0,16 procent (2020 årsränta) är att inflationen på 2 procent per år äter upp lånet lite i taget varje år. Du kommer ideellt tjäna mer varje år för att matcha inflationen, medan lånebeloppet stannar på samma belopp. Så med tiden kommer lånet minska i värde av sig själv. Detta kan man utnyttja då CSN har en lång återbetalningstid på 25 år eller tills man fyller 65 år.

Du kan investera CSN du sparar
Om du tar CSN lånet och bidrag även fast du inte behöver spendera det så kan du istället investera pengarna. Det är ett ganska smart val att investera CSN i billiga breda indexfonder, som till exempel globala indexfonder. En sådan fond ökar i snitt 8-10% per år, medan räntan på CSN är mycket lägre. Det gör att du varje år tjänar pengar på ditt lån medan det är investerat. Du använder då pengarna som en hävstång.

2. Ger en buffert, kontantinsats & pensionssparande

Stycket nedan innehåller en reklamlänk i samarbete med Avanza.

En stor fördel med att ta bidraget och lånet även om man inte behöver det är att man kan lägga undan pengarna till en buffert som ger ekonomisk trygghet, en kontantinsats som leder till första bostadsrätten, samt en bas för pensionssparande.

För många studenter så kan ekonomin vara osäker från år till år både under och även efter utbildningen då det inte finns en garanti på ett jobb för alla. Det kan då vara riktigt skönt att ha en stor buffert som man kan falla tillbaka på ifall oväntade utgifter eller tuffa ekonomiska situationer skulle inträffa. Det är helt enkelt början på en ekonomisk trygghet.

Ett annat val som nämnt ovan är att investera pengarna i fonder och aktier så att det fungerar som en hävstång som växer sig till mycket större summor över tid med hjälp av ränta-på-ränta effekten. Detta kan till exempel leda till ekonomisk frihet i tidig ålder. Om du är intresserad av att börja investera så skulle jag rekommendera dig att öppna ett konto hos banken Avanza >> och ta del av alla deras resurser för nybörjare.

Att spara pengarna till en kontantinsats är också väldigt vanligt att göra och smart. Det är svårt för en ung person att spara ihop flera hundra tusen för att köpa en bostadsrätt, och kan ta flera år om man inte har en förälder som kan hjälpa en. Då kan man istället ta CSN och lägga undan det och använda det som en kontantinsats. Även om man redan har kontantinsatsen så kan man använda CSN-lånet för att ta mindre bostadslån, som är ett dyrare än. Win-win oavsett.

OBS! Risker med att ta CSN

Som med allt gott finns det även oftast nackdelar som är värda att prata om, lika så i detta fall.

Ett lån är ett lån
Även om lånet är väldigt fördelaktigt så är det fortfarande en skuld man har att betala tillbaka. Det innebär att du måste amortera (betala tillbaka) en viss summa varje månad i framtiden. Summan är generellt väldigt låg jämfört med ens inkomst och dem kan vara förstående om man i perioder inte kan betala tillbaka men det är fortfarande en utgift man måste räkna med.

Glömmer/kan du inte betala så höjs räntan
Som med alla andra lån som blir man straffad om man inte betalar tillbaka i tid eller i den takt som begärs av låneutgivaren. Om det händer så höjer även CSN sin ränta, vilket kan bli dyrt på sikt. Det är viktigt att ta lånet på allvar.

Du förbrukar dina CSN veckor
Det är viktigt att tänka på att det är ett begränsat antal veckor man får ta CSN. När dem är förbrukade så kan du inte få det igen. Så har du studerat 5 år och tagit lån och/eller bidrag under dem åren så kommer resterande veckor inte räcka som finansiering för framtida utbildningar som är längre än ett år. Det kan då bli tufft att klara sig under den perioden.

Omoraliskt att utnyttja statligt finansierad bidrag och lån (?)
Det finns även argumentet att det är omoraliskt att ta CSN om man inte behöver det i och med att det är gynnsamt på grund av det statliga stödet, och att det är meningen att det ska gå till de som faktiskt behöver ekonomisk hjälp. Det här är något man får ta ställning till själv om man tycker att det är rätt eller inte. Men man kan också tänka på att CSN gör en bedömning för varje person som ansöker om lån och bidrag, och de ger endast ut pengar till personer som anses vara behöriga. Så i min åsikt så gör man inget moraliskt fel i att ta lånet och bidraget då dem har bedömt att man är en person som har rätt till det, såsom alla andra som får det.

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *